Banken werden im Allgemeinen mit der Aufbewahrung von Geld in Verbindung gebracht. Aber Banken sind Finanzinstitute mit vielfältigen Funktionen, die in einer modernen Wirtschaft von entscheidender Bedeutung sind. Obwohl es sich in der Regel um Privatunternehmen handelt, unterliegen Banken einzigartigen staatlichen Vorschriften und Schutzmaßnahmen, die für andere Wirtschaftszweige nicht gelten (so sehr, dass sie in Zeiten einer schweren Rezession Rettungspakete erhalten können). Die Bedeutung der Banken in der Wirtschaft geht über die traditionelle Rolle als Verbraucher hinaus, an die wir normalerweise zuerst denken.

Eine ganz kurze Geschichte des Bankwesens

Das Bankwesen lässt sich bis zu Institutionen im alten Mesopotamien (ca. 2000 v. Chr.) zurückverfolgen, einschließlich Babylonien und Sumer. In diesen alten Gesellschaften boten religiöse Tempel manchmal Platz für die Aufbewahrung von Reichtümern durch Zivilisten. So konnten die Bauern beispielsweise Getreide, Münzen und andere Wertgegenstände aufbewahren. Manchmal wurde von den Bürgern eine kleine Gebühr für die Einlagerung von Ressourcen erhoben. Die Tempel liehen dann einen Teil ihrer Vorräte aus, um anderen zu helfen - eine Art frühes Darlehen.

Mit der Zeit entwickelten sich Verträge für diese Dienstleistungen, so dass das Gesetzbuch von Hammurabi eine Reihe von Gesetzen über die Rückzahlung von Darlehen und die Haftung von Schuldnern und Kreditgebern enthielt. Auch andere antike Gesellschaften entwickelten Bankpraktiken; es gibt Aufzeichnungen über frühe Bank- und Kreditpraktiken im Indien der Moguln und in der Qing-Dynastie in China.

In Italien erfand die Familie Medici im 14. und 15. Jahrhundert n. Chr. ein System der doppelten Buchführung, das noch heute in der modernen Buchhaltung verwendet wird. Dies ebnete den Weg für die Entwicklung komplexerer Finanzinstrumente und Transaktionen.

Und natürlich entwickelten sich aus dem Konzept der Standardbank schließlich die Zentralbanken. Die ersten beiden waren die Sveriges Riksbank (ursprünglich Riksens Ständers Bank), die 1668 gegründet wurde, und die Central Bank of England, die 1694 gegründet wurde. In beiden Fällen wurden die Banken als Kreditgeber für die Regierung gegründet, obwohl die Central Bank of England privat war und somit zum Vorbild für andere Zentralbanken wurde.

Im Jahr 1913 führten die Vereinigten Staaten das System der Federal Reserve ein, das aus dezentralisierten, nach Regionen organisierten Zentralbankfilialen besteht und sowohl als öffentliches als auch als privates System betrachtet wird. Und nach dem Zweiten Weltkrieg führte das Bretton-Woods-Abkommen von 1944 zur Gründung des IWF und der Weltbank, Institutionen, die als Kreditgeber für die Gemeinschaft der Nationen auf der ganzen Welt dienen sollen.

Im modernen Zeitalter besteht die Rolle der Banken in der Wirtschaft immer noch darin, als sichere Orte für die Lagerung von Vermögen und als Geldverleiher für die Wirtschaftsakteure zu fungieren. Innovationen wie Überweisungen und Mindestreserve-Bankgeschäfte haben es den traditionellen Banken (und neueren Investmentbanken) ermöglicht, ein globales und miteinander verbundenes Finanznetzwerk aufzubauen. Bankdienstleistungen können zunehmend virtuell erbracht werden, was so weit geht, dass einige neue Banken überhaupt keine physischen Filialen mehr haben. Die wichtige Rolle, die sie in der Wirtschaft spielen, bleibt jedoch dieselbe.

Die vielen Funktionen der Banken in der Wirtschaft

Das eigene Vermögen an einem sicheren Ort aufzubewahren, war für die Entwicklung der Wirtschaft im Laufe der Menschheitsgeschichte von großer Bedeutung. Die Möglichkeit, überschüssiges Vermögen aufzubewahren, konnte allen Wirtschaftsakteuren - von Unternehmen und Regierungen bis hin zu Familien und Landwirten - helfen, schwierige Zeiten zu überstehen und Geld zu sparen, um in die Zukunft zu investieren. Dies sind entscheidende Funktionen; in vielen makroökonomischen Wirtschaftsmodellen (z. B. dem Investitions-Sparen-Liquiditätspräferenz-Geldangebotsmodell (IS-LM)) sind Ersparnisse der Motor für Investitionen, die wiederum das Wirtschaftswachstum ankurbeln.

Trotz des negativen Stigmas, das mit Schulden verbunden ist, sind Kredite und Schulden für das Funktionieren der Wirtschaft von entscheidender Bedeutung. Die Aufnahme eines Kredits ermöglicht es Privatpersonen und Unternehmen, sich Waren zu leisten und in die Zukunft zu investieren, was ohne Schulden unmöglich wäre.

Auch dies fördert das Wirtschaftswachstum; es ist viel einfacher, eine Fabrik zu bauen, die schnell wirtschaftsfördernde Maschinenteile produzieren kann, wenn ein Unternehmen einen Kredit aufnehmen und diesen über mehrere Jahre hinweg mit Zinsen zurückzahlen kann. Wenn keine Kredite zur Verfügung stehen, wäre das Unternehmen gezwungen, Geld zu sparen, bis es die gesamten Kosten für die Fabrik decken kann, was die Produktion der Maschinenteile und damit den Wert für das Unternehmen und die Wirtschaft um Jahre verzögern könnte.

Diese beiden wichtigen Dienstleistungen - das Aufbewahren von Geld und das Verleihen von Geld - arbeiten auf eine für beide Seiten vorteilhafte Weise zusammen. Die Banken sind in der Lage, als Vermittler zwischen Sparern (die als Kreditgeber fungieren) und Kreditnehmern zu fungieren, was die Transaktionskosten senkt und den Handel in der Wirtschaft ankurbelt.

Diese "Vermittlerrolle" ermöglicht es dem Bankensystem, zwei weitere wichtige Funktionen zu erfüllen. Erstens fungieren die Banken als natürliche Verwalter des wirtschaftlichen Reichtums, da ihr Gewinnstreben sicherstellt, dass sie nur Kredite für vielversprechende Projekte vergeben - ein elegantes Beispiel für Adam Smiths unsichtbare Hand (obwohl es erwähnenswert ist, dass Moral Hazard sie dazu verleiten kann, gegen das beste Interesse der Wirtschaft zu handeln, was diese Rolle behindert). Zweitens bilden die Banken das Rückgrat unserer modernen elektronischen Zahlungsinfrastruktur, indem sie Zahlungsmittel wie Kreditkarten ausgeben. Diese ermöglichen es dem Einzelnen, von unterwegs auf seine Guthaben wie Girokonten und Sparkonten zuzugreifen, was die Umlaufgeschwindigkeit des Geldes erhöht, weil es die Transaktionen erleichtert.

Um dies zu verstehen, muss man sich zunächst vergegenwärtigen, dass Ersparnisse die Investitionstätigkeit ankurbeln, indem sie es den Kreditnehmern ermöglichen, die Ersparnisse anderer Leute zur Finanzierung ihrer Investitionen zu verwenden und dann mehr Geld zurückzugeben, als sie verliehen haben. Stellen Sie sich vor, eine Familie möchte 5.000 Dollar sparen. Ohne Banken müsste die Familie dieses Geld entweder unter einer Matratze aufbewahren - was mit Verlust, Diebstahl oder natürlichem Verfall verbunden ist - oder eine Privatperson oder ein Unternehmen finden, das 5.000 Dollar leihen möchte, und einen Vertrag mit ihnen abschließen. Letzteres erfordert Zeit, Mühe und juristisches Fachwissen, über das viele Familien (und Unternehmen) in diesem Land wahrscheinlich nicht verfügen.

Aber durch das Sparen bei einer Bank kann jede Familie mit einem für sie akzeptablen Risiko sparen, und die Bank ist dann in der Lage, ihre Mittel an würdige Kreditnehmer zu vergeben, wodurch der Wohlstand für alle wächst.

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Banken arbeiten mit einem Reservesystem, bei dem nicht alle ihre Verpflichtungen gegenüber ihren Kunden auf einmal gehalten werden. Das heißt, wenn Kunden 100 Dollar bei einer Bank einzahlen, kann diese nur 20 Dollar davon vorrätig halten, weil nur ein kleiner Teil dieser Einlage wahrscheinlich zu einem bestimmten Zeitpunkt abgerufen werden kann. Dieses System wird als "fractional reserve banking" bezeichnet.

Da die Bank jedoch immer nur einen Bruchteil ihrer Verbindlichkeiten vorhält, kann sie anfällig für Bank-Runs werden - Situationen, in denen viele Einleger plötzlich ihr Geld auf einmal verlangen, was zum Zusammenbruch des Instituts führen kann, da es seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann.

Banken unterliegen häufig sowohl staatlichen Vorschriften als auch der Zentralbank, die mehrere Regeln festlegt, an die sich die Institute halten müssen. Dazu gehören die Mindestreservepflicht und der Leitzins.

Referenzen

^{https://firstutahbank.com/the-history-of-banking-from-ancient-times-to-now/}