Les banques sont le plus souvent associées au stockage de l'argent des particuliers. Mais les banques sont des institutions financières dont les fonctions multiples sont cruciales dans une économie moderne. En tant que telles, bien qu'elles soient généralement des entreprises privées, les banques sont soumises à des réglementations et à des protections uniques imposées par le gouvernement fédéral, ce qui n'est pas le cas d'autres secteurs (au point qu'elles peuvent bénéficier de plans de sauvetage en période de grave récession). L'importance des banques dans l'économie va au-delà des rôles traditionnels de contact avec les consommateurs auxquels nous pensons généralement en premier lieu.

Une très brève histoire de la banque

L'origine des banques remonte aux institutions de l'ancienne Mésopotamie (vers 2000 avant notre ère), notamment en Babylonie et à Sumer. Dans ces sociétés anciennes, les temples religieux offraient parfois aux civils un espace pour stocker leurs richesses. Par exemple, les agriculteurs pouvaient y stocker du grain, des jetons et d'autres objets de valeur. Parfois, les civils devaient s'acquitter de frais minimes pour déposer leurs ressources. Les temples prêtaient ensuite une partie de leurs réserves pour aider les autres, ce qui représentait une forme de prêt anticipé.

Les contrats relatifs à ces services ont fini par se développer, à tel point que le code d'Hammourabi contenait une série de lois concernant le remboursement des prêts et les responsabilités des débiteurs et des prêteurs. D'autres sociétés anciennes ont également développé des pratiques bancaires ; on trouve des traces des premières pratiques bancaires et de prêt dans l'Inde moghole et sous la dynastie Qing en Chine.

En Italie, aux XIVe et XVe siècles de notre ère, la famille Médicis a inventé un système d'enregistrement en partie double, qui est encore utilisé aujourd'hui dans la comptabilité moderne. Ce système a ouvert la voie à la création d'instruments financiers et de transactions plus complexes.

Et bien sûr, les banques centrales ont fini par évoluer à partir du concept de banque standard. Les deux premières ont été la Sveriges Riksbank (à l'origine la Riksens Ständers Bank), fondée en 1668, et la Banque centrale d'Angleterre, fondée en 1694. Dans les deux cas, les banques ont été fondées en tant que prêteurs pour le gouvernement, bien que la Banque centrale d'Angleterre ait été privée et soit ainsi devenue un modèle à suivre pour les autres banques centrales.

En 1913, les États-Unis ont mis en place le système de la Réserve fédérale, composé de succursales décentralisées de la banque centrale organisées par région, un système considéré à la fois comme public et privé. Après la Seconde Guerre mondiale, les accords de Bretton Woods de 1944 ont conduit à la création du FMI et de la Banque mondiale, institutions destinées à servir de bailleurs de fonds pour la communauté des nations du monde entier.

À l'ère moderne, le rôle des banques dans l'économie consiste toujours à servir de lieu sûr pour le stockage des richesses et à prêter de l'argent aux agents économiques. Des innovations telles que les virements électroniques et les réserves fractionnaires ont permis aux banques traditionnelles (et aux nouvelles banques d'investissement) de former le réseau financier aujourd'hui mondial et interconnecté. De plus en plus, les services bancaires peuvent être fournis virtuellement, au point que certaines nouvelles banques n'ont plus de succursales physiques. Mais les rôles importants qu'elles jouent dans l'économie restent les mêmes.

Les rôles multiples des banques dans l'économie

Le stockage des richesses en lieu sûr a joué un rôle important dans le développement de l'économie tout au long de l'histoire de l'humanité. Disposer d'un moyen de stocker les richesses excédentaires pourrait aider tout acteur économique, qu'il s'agisse d'entreprises, de gouvernements, de familles ou d'agriculteurs, à survivre aux saisons difficiles et à épargner de l'argent pour investir dans l'avenir. Il s'agit de fonctions essentielles ; dans de nombreux modèles macroéconomiques de l'économie (tels que le modèle Investissement-Épargne-Préférence pour la liquidité-Approvisionnement en monnaie (IS-LM)), l'épargne alimente l'investissement, qui alimente la croissance économique.

Malgré la stigmatisation négative associée à l'endettement, les prêts et les dettes sont essentiels au fonctionnement de l'économie. Le fait de contracter un prêt permet aux particuliers et aux entreprises de s'offrir des biens et d'investir dans l'avenir d'une manière qui serait impossible sans endettement.

Cela aussi alimente la croissance économique ; il est beaucoup plus facile de construire une usine qui peut commencer rapidement à produire des pièces de machines qui stimulent l'économie, par exemple, si une entreprise peut contracter un prêt et rembourser ce prêt avec les intérêts sur plusieurs années. En l'absence de prêts, l'entreprise serait contrainte d'économiser jusqu'à ce qu'elle puisse couvrir la totalité du coût de l'usine, ce qui pourrait retarder de plusieurs années la production des pièces de machines et, par conséquent, leur valeur pour l'entreprise et l'économie.

Ces deux services majeurs - stocker de l'argent et le prêter - fonctionnent en tandem de manière mutuellement bénéfique. Les banques sont en mesure de fonctionner naturellement comme un courtier tiers qui peut facilement mettre en relation les épargnants (qui font office de prêteurs) et les emprunteurs, ce qui réduit les coûts de transaction et augmente le volume des échanges dans l'économie.

Ce rôle de "courtier" permet au système bancaire de remplir deux fonctions plus importantes. Tout d'abord, les banques sont les gardiennes naturelles de la richesse de l'économie, car leur recherche du profit leur permet de ne prêter qu'à des projets prometteurs - un exemple élégant de la main invisible d'Adam Smith (bien qu'il faille noter que l'aléa moral peut les amener à agir contre l'intérêt de l'économie, ce qui entrave ce rôle). Deuxièmement, les banques forment l'épine dorsale de notre infrastructure moderne de paiement électronique, en émettant des méthodes de paiement telles que les cartes de crédit. Celles-ci permettent aux particuliers d'accéder facilement à leurs actifs, tels que les comptes courants et les comptes d'épargne, en déplacement, ce qui augmente la vitesse de circulation de l'argent en facilitant les transactions.

Pour comprendre cela, il faut d'abord rappeler que l'épargne alimente l'investissement en permettant aux emprunteurs d'utiliser l'épargne d'autres personnes pour financer leurs investissements, puis de restituer plus d'argent qu'ils n'en ont prêté. Imaginons qu'une famille souhaite épargner 5 000 dollars. En l'absence de banques, elle devrait soit stocker cet argent sous un matelas - ce qui est susceptible d'entraîner une perte, un vol ou une détérioration naturelle - soit trouver un particulier ou une entreprise souhaitant emprunter 5 000 dollars et conclure un contrat avec lui. Cette dernière solution demande du temps, des efforts et une expertise juridique que de nombreuses familles (et entreprises) du pays ne possèdent probablement pas.

Mais en épargnant dans une banque, chaque famille peut épargner avec un niveau de risque acceptable pour elle, et la banque est alors en mesure d'apporter ses fonds à des emprunteurs solvables, ce qui accroît la richesse de chacun.

Pour en savoir plus

Les banques utilisent un système de réserves dans lequel toutes leurs obligations envers leurs clients ne sont pas détenues en même temps. En d'autres termes, si des clients déposent 100 dollars dans une banque, celle-ci ne peut conserver que 20 dollars de cet argent, car seule une petite partie de ce dépôt est susceptible d'être récupérée à un moment donné. Ce système est connu sous le nom de banque à réserves fractionnaires.

Mais comme la banque ne conserve qu'une fraction de ses obligations à tout moment, elle peut devenir vulnérable aux retraits massifs (bank runs), c'est-à-dire à des situations où de nombreux déposants réclament soudainement leur argent, ce qui peut entraîner l'effondrement de l'institution, qui ne parvient pas à remplir ses obligations.

Les banques sont souvent régies à la fois par des réglementations gouvernementales et par la banque centrale, qui fixe plusieurs règles auxquelles les institutions doivent se conformer. Il s'agit notamment des réserves obligatoires et du taux des fonds fédéraux.

^Références

^{https://firstutahbank.com/the-history-of-banking-from-ancient-times-to-now/}